Le rôle de ce guide est d’expliquer à la fois l’assurance moto et l’assurance voyage moto. Choisir la bonne assurance pour votre aventure à moto est essentiel : lisez la suite pour éviter les pièges et être certain d’être correctement couvert pour vos voyages et aventures à moto.
Le guide de l’assurance voyage moto
Bienvenue dans ce guide de l’assurance voyage moto. Il y a beaucoup à aborder, alors nous l’avons divisé en deux parties. La première concerne l’assurance moto, et la seconde l’assurance voyage moto (personnelle). Ce sont deux choses différentes, mais toutes deux très importantes, et nous visons à fournir un maximum d’informations pour vous aider sur la route. Attention toutefois : nous ne sommes ni spécialistes de l’assurance ni experts financiers. Tout ce qui est exprimé ici relève uniquement de notre opinion et a un but informatif.
Assurance voyage moto vs assurance moto
Votre contrat d’assurance voyage moto et votre contrat d’assurance moto sont deux choses totalement distinctes. L’un ne couvre pas l’autre. Pourtant, on les confond souvent et on les considère à tort comme un seul et même contrat. Voici la différence…
L’assurance voyage moto est une assurance personnelle : elle couvre vos frais médicaux en cas d’accident pendant le voyage. Quand nous disons « assurance voyage moto », nous parlons d’une assurance voyage qui continue à couvrir vos frais médicaux même si vous étiez à moto au moment de l’accident (car beaucoup d’assureurs ne couvrent pas si vous êtes sur une moto). L’assurance voyage moto n’est pas obligatoire ni exigée par la loi, mais elle est fortement recommandée.
L’assurance moto ne couvre que votre moto en cas de vol ou de dommages, et prévoit une indemnisation/couverture pour les tiers. Dans la plupart des pays, il est légalement obligatoire d’avoir une assurance moto pour rouler : vous devrez vérifier les exigences de chaque pays que vous comptez traverser.
Comme indiqué, aucun des deux contrats ne couvre l’autre. Vous aurez besoin de deux contrats séparés : un pour vous (personnel) et un pour votre moto.
L’assurance moto expliquée
Qu’est-ce que l’assurance moto ?
L’assurance moto est un contrat souscrit auprès d’un assureur qui vous couvre, couvre votre moto et couvre les tiers. Au minimum, votre contrat inclura une responsabilité civile (tiers), ce qui signifie que les autres personnes, leurs véhicules et leurs biens, ainsi que votre responsabilité, sont couverts. Vous pouvez renforcer votre contrat pour couvrir l’incendie, les dommages et le vol de votre propre moto. Chaque pays a ses propres règles en matière d’assurance des véhicules et ce qui est nécessaire pour circuler légalement sur la voie publique. Il est de votre responsabilité de connaître ces exigences et de souscrire l’assurance adaptée avant de prendre la route.
Assurance moto pour voyageurs aventure
Cet article se concentre sur l’assurance voyage moto personnelle – l’assurance pour vous, pas pour votre moto. Mais vous vous demandez peut-être ce qu’il en est de votre assurance moto lorsque vous voyagez ou partez pour un grand périple. Voici ce qu’il faut savoir.
Il n’existe pas de contrat d’assurance moto « mondial ». Ou alors, si c’est le cas, nous n’en avons pas connaissance. Cela signifie que si vous partez pour un grand voyage, ou même un tour du monde, vous ne pourrez pas obtenir une couverture pour votre moto auprès d’un seul assureur qui l’assurerait en responsabilité civile, vol et dommages partout où vous allez.
En revanche, vous pouvez souscrire des contrats d’assurance moto qui vous couvrent dans des pays spécifiques. Il s’agit généralement de pays voisins. Votre contrat peut vous couvrir en Europe pendant une durée déterminée. Vous devrez vérifier la durée autorisée et il se peut que vous deviez payer un supplément pour cela. Mais gardez à l’esprit que votre contrat ne couvrira pas votre moto en dehors de l’Europe, et vous devrez vérifier quels pays d’Europe sont inclus.
Si vous venez des États-Unis avec une moto assurée aux États-Unis, vous pourrez peut-être obtenir une assurance qui vous couvre aussi au Canada. Si vous êtes en Inde, vous pourrez peut-être obtenir une assurance qui vous couvre au Népal. Mais il n’existe pas d’assurance « globale » couvrant votre moto à l’international.
Assurance moto à l’étranger
Alors, que se passe-t-il lorsque vous voulez entrer avec une moto immatriculée à l’étranger dans des pays non couverts par votre contrat ? Par exemple, si vous roulez avec une moto assurée en dehors de l’Europe, ou une moto assurée aux États-Unis en Amérique du Sud ? La réponse est que vous devez respecter la législation du pays en matière d’assurance. À vous de faire les recherches pour chaque pays et de déterminer ce qui est requis.
Gardez à l’esprit que, dans la majorité des pays, il est extrêmement difficile, voire impossible, d’obtenir une assurance tous risques (couvrant votre moto contre le vol ou les dommages) pour une moto immatriculée à l’étranger. Vous ne pourrez généralement obtenir qu’une assurance au tiers (qui couvre les autres personnes impliquées). Cela signifie que votre moto ne sera pas couverte : si elle est volée ou endommagée, vous paierez de votre poche.
Concernant l’achat de l’assurance : par exemple, en entrant en Turquie vous aurez besoin de l’assurance « Carte Verte » ; votre assureur britannique peut vous la fournir, ou vous devrez peut-être l’acheter à la frontière. En Australie, aux États-Unis ou au Canada, vous devez acheter une assurance pour couvrir votre moto, et elle peut même couvrir le vol ou les dommages ; en Nouvelle-Zélande, vous n’êtes pas obligé d’avoir une assurance ; dans certains pays, vous devrez acheter une assurance au tiers à la frontière et elle ne vaut parfois pas le papier sur lequel elle est imprimée. Toutefois, nous recommandons toujours d’acheter au minimum une responsabilité civile (au tiers) au cas où vous seriez impliqué dans un accident avec des blessés ou des dégâts matériels.
Dans la section « Destinations » de notre site, vous trouverez des guides par pays et des guides de voyage à moto qui expliquent les exigences d’assurance de chaque pays. Pour tout pays non listé, renseignez-vous sur les règles avant de partir.
L’assurance voyage moto expliquée
Comme expliqué plus haut, l’assurance voyage moto est une assurance voyage pour vos frais médicaux qui vous couvre – même si vous êtes à moto. Nous l’appelons « assurance voyage moto » car il s’agit souvent de contrats spécialisés. Toutes les assurances voyage ne vous couvrent pas lorsque vous conduisez une moto, et même si c’est le cas, ou si vous ajoutez une option payante, vous pourriez ne pas être couvert pour une grosse cylindrée ou si la moto est votre principal moyen de transport. D’où l’importance de lire la section « pièges » ci-dessous.
En bref, votre assurance voyage moto couvre vos frais d’hospitalisation, les soins d’urgence et le rapatriement pour vous (pas pour votre moto) pendant votre voyage.
Pourquoi l’assurance voyage moto est importante
L’assurance voyage moto, comme l’équipement, n’est pas importante… jusqu’à la seconde où vous en avez besoin. À ce moment-là, elle devient immédiatement la chose la plus importante de votre vie. Après 16 ans à rouler et voyager dans des pays reculés aux quatre coins du monde, l’assurance voyage avait glissé tout au fond de nos priorités : une formalité à régler quelques jours avant de partir, une offre pas chère, et un bout de papier avec des numéros un peu au hasard.
Ce n’est que lorsque Alissa s’est gravement cassé la jambe au Népal et que nous avons fait face à une facture d’hôpital de 20 000 £ que c’est devenu notre document le plus important.
Heureusement, nous avions un excellent contrat qui a tout pris en charge et nous a mis tous les deux sur un vol retour en première classe.
En tant que voyageurs à moto, ce n’est pas un sujet avec lequel on peut bricoler ou faire les choses à moitié. C’est extrêmement important et ça doit être fait correctement. Nous avons donc rassemblé ce guide pour expliquer ce qu’est l’assurance voyage moto, comment choisir le bon contrat et ce à quoi il faut faire attention. Et surtout, pour vous donner les informations nécessaires afin d’être pleinement couvert. Vous trouverez donc ci-dessous des sections sur les pièges courants et les points à surveiller lors du choix de votre contrat.
Leçons retenues
Assurez-vous d’avoir une assurance voyage moto solide avant de partir. Lisez tous les pièges listés ci-dessous ainsi que la checklist en bas de l’article.
Ne bâclez pas l’achat de votre contrat : il n’y a rien de pire que d’en avoir besoin et de se demander si vous avez bien vérifié les petites lignes.
Mais au-delà du contrat, un autre enseignement majeur après l’accident d’Alissa a été l’accès aux secours. Nous étions au milieu de nulle part, et l’aide qui a fini par arriver était catastrophique. Même après une heure de trajet en petit 4×4 pour atteindre un hôpital, celui-ci ne pouvait pas réaliser l’opération, et il fallait encore 13 heures jusqu’à l’hôpital de Katmandou. Ce dont nous avions besoin, c’était d’un dispositif satellite d’urgence pour appeler des secours immédiatement et être évacués en hélicoptère vers Katmandou.
Début et durée
Voici le point crucial pour les voyageurs au long cours. Depuis le Covid, beaucoup d’assureurs d’assurance voyage moto ont limité leurs contrats à 6 mois maximum, sans possibilité de renouveler depuis l’étranger : à la place, vous devez rentrer et rester pendant une période déterminée (souvent quelques mois) avant de pouvoir renouveler et être à nouveau couvert à l’étranger.
Retours au pays
Vous pouvez rentrer chez vous et repartir plusieurs fois tout en restant couvert par le même contrat. Tout contrat « single trip » (voyage unique) de plus de 4 mois inclut des retours au pays illimités. C’est parfait si vous devez rentrer pour n’importe quelle raison, car vous n’avez pas à annuler, mettre en pause, renouveler ou suspendre votre assurance.
Tout-terrain
Un point majeur pour les motards adventure : être couvert en tout-terrain. La plupart des terrains sont couverts tant qu’il ne s’agit pas d’enduro non encadré.
Dispositifs d’urgence
C’est important pour nous, car nous emportons un dispositif satellite en cas d’urgence, permettant d’envoyer un signal SOS pour obtenir de l’aide. Ils ne sont pas faits pour « appeler un hélico » quand on est perdu et qu’on en a envie, mais en cas de blessure grave nécessitant un secours immédiat, votre assurance devrait couvrir cela.
Antécédents médicaux
L’assurance permet aussi de déclarer des antécédents médicaux. Rappelez-vous que tout antécédent que vous choisissez de ne pas déclarer ne sera pas couvert, alors que tout ce qui n’a pas de lien sera couvert normalement. Alissa a eu un grave accident à moto au Népal et s’est cassé la jambe, il est donc important pour nous de le déclarer.
Notes
Rappelez-vous qu’une assurance voyage est différente d’une assurance véhicule. Votre assurance voyage couvre vos frais médicaux et votre rapatriement en cas d’accident ou de blessure. Elle ne fournit pas de couverture responsabilité civile tiers, ni de responsabilité personnelle. La responsabilité civile est toujours couverte par l’assurance moto du véhicule, d’où son exclusion des garanties d’une assurance voyage. Vous devrez donc vous assurer d’avoir une assurance moto pour chaque pays traversé.
Résumé
Si vous prévoyez un voyage, une sortie ou une aventure à moto, l’assurance voyage est indispensable. Il n’y a rien de plus important que de protéger votre santé et votre sécurité. Mais trouver une bonne assurance qui vous couvre vraiment est compliqué. Avec eux, nous avons l’esprit tranquille : nous sommes tous les deux entièrement couverts pour rouler autour du monde. Leurs contrats sont complets et parfaitement adaptés aux voyageurs adventure à moto. Nous vous conseillons de les contacter pour discuter de votre voyage et poser vos questions.
Les pièges de l’assurance voyage moto
Ce qu’il faut vérifier lors de l’achat d’une assurance voyage moto
Il existe de nombreux pièges lorsqu’on choisit une assurance voyage moto. Beaucoup de gens achètent une assurance et partent en pensant être parfaitement couverts, alors qu’en réalité leur contrat ne les couvre pas du tout lorsqu’ils roulent à moto. La section suivante passe au crible les petites lignes et explique ce que vous devez vérifier.
Attention aux restrictions de cylindrée et de conditions dans les petites lignes
Certaines assurances voyage ne couvrent pas du tout la moto. D’autres affirment la couvrir, mais en lisant les petites lignes, vous pouvez découvrir que la couverture est limitée à 125 cm³. Assurez-vous de choisir un contrat qui couvre la moto jusqu’à la cylindrée de la machine que vous utilisez. Une bonne assurance « moto » vous couvrira pour n’importe quelle cylindrée, tant que vous avez le permis adapté pour conduire une moto de puissance/cylindrée comparable.
Vous devez aussi vérifier s’il existe des restrictions pour l’usage tout-terrain, si c’est ce que vous prévoyez. Peu de contrats couvrent le off-road ; la plupart indiquent « route uniquement ». Souvent, cela ne signifie pas forcément « routes goudronnées », tant qu’il s’agit de routes officielles, indiquées comme telles sur une carte, et praticables par un trafic « normal » (voitures, bus, camions). Il y aura presque certainement une exigence de port du casque, même si la loi locale ne l’impose pas.
Êtes-vous couvert si vous roulez à moto à plein temps ?
Vous devez également vérifier les clauses indiquant que la moto n’est couverte que de manière « accessoire », ce qui signifie que vous ne serez pas couvert si la moto constitue une partie significative du voyage ou votre principal moyen de transport.
Et les pays à risque ?
Malheureusement, si vous vous rendez dans des zones à risque, votre contrat sera invalide et vous n’aurez aucune couverture dans ces pays. Il existe peut-être des contrats « haut risque », mais il faudrait les rechercher sur Google pour connaître les durées et conditions. Le plus souvent, les contrats deviennent invalides si vous voyagez dans des zones dangereuses. Réfléchissez soigneusement aux régions que vous comptez traverser et vérifiez si vous serez assuré sur place.
Appelez d’abord ! C’est important…
En cas d’urgence ou de problème médical grave, le numéro d’urgence 24h/24 doit être informé le plus tôt possible de la situation. Souvent, c’est l’hôpital qui appelle pour obtenir une garantie de paiement, mais vous devez essayer de vous assurer qu’ils ont les coordonnées quand ils en ont besoin.
C’est extrêmement important, car l’assureur peut refuser de payer un sinistre s’il n’a pas été averti. En effet, des organisations peu scrupuleuses peuvent mettre en place des traitements inutilement coûteux, et l’assureur voudra pouvoir intervenir.
Nous connaissons un cas récent : une personne a été percutée à moto sur une autoroute très fréquentée aux États-Unis, dans une zone centrale. Elle a subi une blessure relativement mineure, et quelqu’un a appelé un hélicoptère médical alors qu’une ambulance routière aurait probablement été plus rapide. La facture envoyée à l’assureur était d’environ 45 000 £ et le dossier est toujours en litige.
Les montants d’une évacuation aérienne peuvent donner le vertige. Nous connaissons un autre cas où une évacuation par avion ambulance a été réalisée depuis une zone reculée de Mongolie pour une blessure moto relativement mineure (jambe cassée). La facture de cette évacuation était d’environ 100 000 £ et elle a été jugée nécessaire et acceptée en raison du caractère sauvage et isolé du lieu de l’accident.
De quel montant de couverture médicale avez-vous besoin ?
Cela peut surprendre, mais les sinistres médicaux d’assurance voyage au-delà de 1,5 million de livres sont quasiment inexistants. Une couverture médicale de 5 millions de livres devrait être largement suffisante. La couverture « illimitée » est un argument marketing, et 10 millions de livres, c’est un peu excessif. Vérifiez toutefois les autres volets du contrat afin de vous assurer que les garanties bagages et annulation sont suffisantes pour vos besoins.
La bonne cylindrée est-elle couverte ?
Assurez-vous que votre contrat couvre la moto jusqu’à la cylindrée de la machine que vous utiliserez.
Êtes-vous couvert en tout-terrain ?
Si vous voulez rouler hors route, assurez-vous que votre contrat vous couvre.
Avez-vous le permis pour une moto équivalente dans votre pays ?
Sans surprise, les assureurs ne sont pas disposés à vous couvrir pour conduire une moto que vous n’êtes pas autorisé à conduire chez vous.
Votre casque, votre combinaison/cuir et vos bottes sont-ils couverts ?
Soit via votre assurance moto, soit via une assurance voyage spécialisée.
Êtes-vous légalement autorisé à rouler à l’étranger ?
Assurez-vous d’être en règle dans votre pays de destination. Un permis britannique suffit-il ? Ou faut-il un permis international ou une autorisation locale ? Votre assurance moto est-elle valide pour rouler dans le pays de destination ? Si vous êtes arrêté pour conduite illégale, votre assurance voyage ne vous aidera pas. Parfois, le port du casque n’est pas obligatoire légalement, mais vous devez en porter un pour être couvert par une assurance voyage, quelle que soit la loi locale.
Compétition ?
Votre conduite comporte-t-elle un aspect compétitif ? Le motocross ou la course moto ne sont pas couverts par les assurances voyage classiques, et lorsque ces sports peuvent être couverts, il faut payer un supplément important.
Contrat voyage unique ou annuel ?
Si vous achetez une assurance annuelle multi-voyages, assurez-vous que la durée maximale par voyage est suffisante pour vos plans. Les contrats annuels multi-voyages ont toujours une durée maximale par séjour, généralement 31, 45 ou 62 jours. Les voyages plus longs doivent être couverts via un contrat « voyage unique ».
Antécédents médicaux ?
Déclarez tout antécédent médical. Beaucoup de contrats excluent les sinistres liés à des antécédents médicaux, sauf si vous passez par un questionnaire/une évaluation médicale et que la couverture est acceptée, souvent moyennant un coût supplémentaire. Certains contrats couvrent automatiquement certaines pathologies stables et contrôlées, sans évaluation médicale.
Vos documents sont-ils facilement accessibles ?
La documentation électronique a remplacé l’ancien système de carte avec les coordonnées d’urgence 24h/24 que vous pouviez garder dans votre portefeuille. Notez ce numéro et votre numéro de contrat afin qu’ils soient immédiatement disponibles en cas d’urgence.